Pensioengat als zzp’er: zo bouw je zelf op

Samengesteld door Marlies KosterFinancieel journalist — schrijft al jaren begrijpelijk over pensioen en lijfrente.

Werk je als zelfstandige zonder personeel? Dan bouw je geen pensioen op via een werkgever, zoals werknemers dat wel doen. Daardoor ontstaat vaak een pensioengat: het verschil tussen het inkomen dat je later nodig hebt en wat je daadwerkelijk hebt opgebouwd. In dit artikel leg ik rustig uit hoe je dat gat herkent en welke stappen je zelf kunt zetten om het te dichten.

Waarom zzp’ers vaker een pensioengat hebben

Een werknemer bouwt meestal automatisch pensioen op via de werkgever. Als zelfstandige regel je dit zelf, en juist daar gaat het in de praktijk vaak mis. De omzet schommelt, er zijn drukke en rustige maanden, en pensioen voelt als iets voor later. Het gevolg is dat de opbouw blijft liggen.

Naast een eventueel zelf opgebouwd vermogen krijg je later de AOW van de overheid. De AOW is bedoeld als basis en is voor de meeste mensen niet genoeg om hun huidige levensstijl voort te zetten. Het verschil tussen die basis en wat je wenst, is het bedrag dat je zelf moet overbruggen.

Je pensioengat in kaart brengen

Voordat je iets afsluit, is het verstandig om eerst te bepalen hoe groot je tekort eigenlijk is. Denk daarbij aan deze vragen:

• Welk netto maandinkomen wil je later ongeveer hebben?
• Hoeveel AOW verwacht je te ontvangen op basis van je situatie?
• Heb je al ergens pensioen opgebouwd via vorige dienstverbanden?
• Hoeveel jaar heb je nog tot je wilt stoppen met werken?

Met die gegevens krijg je een eerste indruk van het bedrag dat je nog opzij moet zetten. Een hulpmiddel om hiermee te rekenen vind je via lijfrente berekenen. Houd er rekening mee dat zo’n berekening een schatting is en geen garantie voor de toekomst.

Manieren om zelf op te bouwen

Er zijn verschillende manieren om als zzp’er voor later te sparen of te beleggen. Een veelgebruikte route is een lijfrente, omdat je de inleg onder voorwaarden mag aftrekken van je inkomen. Hoe dat opbouwen in zijn werk gaat, lees je in het overzicht over lijfrente opbouwen.

• Een lijfrente bij een verzekeraar of bank, met fiscaal voordeel binnen de jaarruimte.
• Banksparen, een geblokkeerde spaar- of beleggingsrekening met vergelijkbare regels.
• Vrij sparen of beleggen zonder fiscale regels, met meer flexibiliteit maar zonder aftrek.

Twijfel je tussen de eerste twee? Het artikel over banksparen of lijfrente zet de verschillen op een rij. Welke keuze het beste past, hangt af van je persoonlijke situatie en je houding tegenover risico.

Rustig beginnen is beter dan wachten

Je hoeft niet meteen een groot bedrag opzij te zetten. Door vroeg te starten met een bescheiden maandinleg, profiteer je langer van eventueel rendement en spreid je de inleg over meer jaren. Het belangrijkste is dat je begint en jaarlijks bekijkt of je inleg nog past bij je inkomen en je doelen.

Omdat pensioen een onderwerp is met financiele gevolgen op de lange termijn, is dit artikel bedoeld als algemene uitleg. Laat je voor een keuze die bij jou past altijd informeren door een onafhankelijk financieel adviseur. Wij zijn een vergelijker en geen aanbieder.