Lijfrente opbouwen: zo dicht je je pensioengat

Wat betekent lijfrente opbouwen?

Lijfrente opbouwen betekent dat je periodiek of in een keer geld opzijzet in een speciale lijfrenterekening of lijfrenteverzekering. Dat geld groeit in de loop der jaren aan, en vanaf je pensioenleeftijd keer je het in vaste termijnen weer aan jezelf uit. Het idee is simpel: je spreidt inkomen dat je nu niet nodig hebt naar de jaren waarin je minder of niet meer werkt.

De reden dat veel mensen aan lijfrente opbouwen denken, is dat je inleg vaak aftrekbaar is van je inkomen. Daardoor betaal je nu minder belasting, terwijl je pas afrekent als je het geld later weer uitgekeerd krijgt. Of dat voordeel voor jou geldt, hangt af van je persoonlijke situatie. Lees daarom rustig na hoe de lijfrente aftrek precies werkt voordat je een bedrag vastlegt.

Een pensioengat dichten met lijfrente

Een pensioengat ontstaat als je later minder pensioen krijgt dan je nodig denkt te hebben. Dat kan komen doordat je een periode geen pensioen via een werkgever opbouwde, doordat je als zelfstandige werkt, of doordat je een tijd in deeltijd of in het buitenland actief was. Veel mensen ontdekken zo’n pensioengat pas als ze hun overzicht op mijnpensioenoverzicht.nl bekijken.

Lijfrente opbouwen is een van de manieren om zo’n pensioengat te verkleinen. Je legt nu extra geld in, zodat je later een aanvulling op je AOW en eventuele werkgeverspensioen ontvangt. Hoe groter het gat en hoe meer jaren je nog hebt tot je pensioen, hoe meer ruimte er is om iets op te bouwen. Houd er rekening mee dat dit een langetermijnkeuze is: het geld zit in principe vast tot je met pensioen gaat.

• Bekijk eerst je verwachte pensioen en je gewenste inkomen na je pensioen.
• Bereken het verschil, zodat je weet hoe groot je pensioengat ongeveer is.
• Kijk hoeveel jaren je nog hebt om dat verschil te overbruggen.

Wil je een idee krijgen van wat een maandelijkse inleg later kan opleveren? Met onze pagina over lijfrente berekenen maak je een eerste, indicatieve schatting. De werkelijke uitkomst hangt af van rendement, kosten en rente, en die kunnen meevallen of tegenvallen.

Hoeveel mag je opbouwen via jaarruimte?

Je mag niet onbeperkt met belastingvoordeel lijfrente opbouwen. De Belastingdienst stelt een grens, en die heet de jaarruimte. De jaarruimte is het bedrag dat je in een jaar fiscaal aftrekbaar mag inleggen, en het hangt onder andere af van je inkomen en van het pensioen dat je dat jaar al via je werkgever opbouwde.

Heb je in eerdere jaren je jaarruimte niet volledig gebruikt? Dan kun je die ruimte vaak alsnog inhalen via de reserveringsruimte. Zo kun je een groter pensioengat in een keer wat sneller verkleinen. De exacte bedragen verschillen per persoon en per jaar, dus reken het goed na of laat het narekenen voordat je inlegt. Een te hoge inleg kan namelijk betekenen dat een deel niet aftrekbaar is.

Een paar aandachtspunten bij het bepalen van je ruimte:

• Je jaarruimte verandert elk jaar mee met je inkomen en pensioenopbouw.
• Stort je meer dan je ruimte toelaat, dan mis je over dat deel het belastingvoordeel.
• Twijfel je over de berekening? Raadpleeg de Belastingdienst of een onafhankelijk financieel adviseur.

Zo begin je met lijfrente opbouwen

Beginnen met lijfrente opbouwen hoeft niet ingewikkeld te zijn, maar het loont om het stap voor stap te doen. Door eerst je situatie helder te krijgen, voorkom je dat je geld vastzet dat je eigenlijk op korte termijn nodig hebt. Neem hier echt de tijd voor; dit is geld dat lang voor je aan het werk gaat.

• Breng je pensioengat en je doel in beeld, zodat je weet waarvoor je opbouwt.
• Controleer je jaarruimte, zodat je binnen de fiscale grenzen blijft.
• Bepaal een maandbedrag dat je comfortabel kunt missen, ook in mindere maanden.
• Vergelijk verschillende aanbieders rustig op kosten, vorm en voorwaarden.

Wij zijn een onafhankelijke vergelijker en geen aanbieder, dus we verkopen je niets. We helpen je vooral overzicht te houden. Op de pagina lijfrente vergelijken zet je opties naast elkaar op kosten en voorwaarden. Laat je bij grote bedragen of twijfel altijd persoonlijk informeren, want jouw situatie is uniek.

Bancair of verzekerd opbouwen?

Je kunt op twee manieren lijfrente opbouwen: bancair via een lijfrenterekening, of verzekerd via een lijfrenteverzekering. Bij bancair opbouwen staat je geld op een geblokkeerde spaar- of beleggingsrekening en bouw je een vast vermogen op. Bij een verzekering legt de aanbieder vaak meer voorwaarden vast, bijvoorbeeld rond uitkering bij overlijden.

Een belangrijk verschil zit in wat er met het opgebouwde bedrag gebeurt als je tijdens de opbouw of uitkering overlijdt. Bij bancaire opbouw gaat het opgebouwde tegoed in de regel naar je erfgenamen. Bij sommige verzekeringen kan een deel van het geld bij de verzekeraar blijven. Dat zijn precies de voorwaarden om goed door te nemen voordat je tekent.

Welke vorm het beste past, hangt af van je wensen rond zekerheid, kosten, flexibiliteit en wat je wilt regelen voor nabestaanden. Er is geen vorm die voor iedereen het beste is. Neem de productvoorwaarden door, vergelijk de kosten en vraag bij twijfel onafhankelijk advies. Zo bouw je met een gerust hart aan je aanvullend pensioen.